Сколько туляки банкам должны
По данным СРО НАПКА (Саморегулируемая некоммерческая «Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств»), за 8 месяцев 2019 года объем банковского кредитования физических лиц в Тульской области достиг 159,2 млрд. рублей, что больше аналогичного периода прошлого года на 20%. В предыдущие периоды рост был более скромным. Чаще всего туляки влезают в долги через кредиты наличными или при оформлении кредитных карт. Эксперты называют эти банковские продукты драйверами роста.
По данным ассоциации коллекторов, в конце 2019 года кредитный портфель в области немного замедлит рост, но вполне дотянет до 160 млрд. рублей. Эксперты полагают, что рост общего объема кредитов снизится из-за того, что с 1 октября текущего года банки должны учитывать уже имеющуюся кредитную нагрузку клиента. «Кредитная нагрузка» - это соотношение ежемесячных затрат заемщика на погашение кредитов и его личного или семейного дохода.
Подъемные и неподъемные кредиты
Оптимальной нагрузкой на уплату кредита считается 20% от дохода. Самое серьёзное ужесточение ждёт заёмщиков, у которых на обслуживание всех банковских долгов уходит от 50% и более ежемесячных подтверждённых доходов. Именно в этом сегменте будет больше всего отказов со стороны банков.
При этом, в среднем, в Тульской области граждане отдают на погашение ранее взятых обязательств не более 35-40% своей зарплаты.
Всего на текущий момент в регионе порядка 800 тысяч заемщиков, из них 80% имеют высокий кредитный рейтинг, то есть банковские отказы их не затронут.
При активном росте портфеля рынок фиксирует снижение объема просроченной задолженности. По итогам первых 8 месяцев 2019 года просроченная задолженность не превышает 7,65 млрд. рублей (по российским стандартам бухгалтерского учета). Напомним, что годом ранее она достигала 7,68 млрд. рублей.
Для качественного отражения ситуации важно обращать внимание на долю просроченной задолженности в портфеле. В Тульской области на текущий момент она на превышает 4,8%, это на 0,2 % выше, чем в среднем по стране. За год показатель снизился на 1 %.
Но, если с банковскими кредитами все выглядит почти радужно, то судьба тех туляков, кто обратился в микрофинансовые организации, куда более плачевна.
Микрофинансовая макрокабала
Эксперты также обрисовали портрет жертвы микрофинансовых организаций (МФО). МФО -это кредитные компании, подотчетные Банку России.
Микрофинансовые конторы печально известны огромными процентами за обслуживание кредита. Например, при займе в 10 000 рублей сроком на 15 дней, при ставке 1,7% в день клиент переплатит 2550 рублей, то есть, 25,5% от суммы кредита. Плюсом, МФО предусматривают штрафы и пени за просрочку. Это приводит к тому, что должник не справляется с постоянно увеличивающейся долговой нагрузкой.
Эксперты говорят, что просрочку в МФО свыше 90 дней допускают молодые люди в возрасте 25-30 лет. Они составляют четверть от общего числа должников с просрочкой (23,3%). Причины – потребительская активность этой категории граждан и интенсивное развитие онлайн-сегмента микрофинансового рынка. В 2018 году около 45% договоров займа с МФО было заключено в онлайн-режиме. На втором месте – заемщики в возрасте 35-40 лет (20%), замыкают тройку лидеров категория 31-34 года (18,7%).
На долю клиентов микрофинансовых организаций в возрасте 41-50 лет приходится 16% просроченных платежей по кредитам. На самых молодых заемщиков-должников (18-24 года) приходится не более 11% просрочки.
Примечательно, что средняя сумма займа в микрофинансовых структурах до смешного невелика, как и в целом по России. Люди до 40 лет «перехватывают» до зарплаты 6-7 тысяч рублей, туляки постарше - 11-12,5 тысяч.
Каждый десятый клиент микрофинансовой организации выходит на так называемую «безнадежную просрочку». Основной причиной этого эксперты называют тотальную финансовую неграмотность. Люди не могут сами рассчитать, какую сумму долга они «потянут», не умеют сравнивать банковские продукты в поисках наиболее выгодного и безопасного варианта. А легкость, с которой можно получить займ в МФО - прямо дома, сидя за компьютером — подкупает.
Среди должников увеличивается доля женщин старших возрастных категорий. Например, если в возрасте 18-30 лет на женщин приходится 45% займов, то уже в возрасте свыше 51 года – 60%.
Аналитики СРО «НАПКА» связывают эту тенденцию с тем, что в молодости заботу о материальном благополучии семьи берут на себя в основном мужчины. В зрелом и солидном возрасте вследствие разводов и более высокой ранней смертности мужчин обеспечение быта чаще ложится на женские плечи.
Читайте также: Встретить коллектора - это к счастью . Или как с ним никогда не встречаться
